中国乡村儿童大病医保公益基金在京启动，引入商业保险，最高可获赔20万
国内乡村儿童将可免费获得一份商业保险，身患大病时，最高可获赔20万。昨日，邓飞、王振耀等公益人士发起的第三个儿童福利项目“中国乡村儿童大病医保”公益基金(简称大病医保)在京启动。
大病医保费用通过社会募集
“如果说免费午餐是补缺的话，大病医保就是救命。”发起人代表邓飞介绍，据2011年2月28日全国人大《建立全国儿童医疗保险制度的议案》中统计，中国因疾病死亡的农村儿童，死亡前有50.5%未得到治疗或仅在门诊治疗。中国贫困地区儿童罹患重疾后的死亡率高达54%，比城市儿童高出约9倍。乡村孩子身患大病到省级或国家级专科医院治疗时，社会保险的报销比率会降为0-45%。
“大病医保”旨在为中国乡村儿童免费提供一份医疗保险，该公益基金由中华少年儿童慈善救助基金会“中国乡村儿童大病医保公益基金”组织执行运营。
“我们是在探索社会保险补充改革的新模式，希望大病医保试点项目成功后能推向全国。”邓飞表示，大病医保项目采用公益基金、保险公司、地方政府合作的方式，将配套新农合和城镇社保，向社会筹募善款，为试点地区适龄儿童购买一份商业医疗保险，实现儿童在社会保险之外，另外获得最高20万元的保障额度。
试点地区2万余名儿童受益
从今年2月份开始，经过持续的开放调研、专家论证、公开招标等环节，经保险界精算师、医疗专家和法律人士等专家志愿者及热心网友的评定，大病医保项目最终确定新华人寿保险股份有限公司成为首个合作商业保险公司，确定湖北省鹤峰县为首个试点地区。
经测算，试点地区的保费每人每年为75元。大病医保项目发言人张庆峰表示，不同地区因客观条件限制，会有针对性地处理。
由大病医保基金筹资，为鹤峰县出生日期在1996年1月1日至2006年12月31日、拥有社会保险的22232名儿童购买一份最高赔付额度为20万元的商业医疗保险。患儿家庭将可在当地社会保险赔付之外，另获最高额度为20万元的商业保险赔付。
当社会保险报销后，家庭自付医疗费用达5000元时，即启动大病医保最高达20万元的保险理赔报销。
■ 算账
额度超10万 大病险全报
1.患儿在试点地区的定点医院治疗，家长自付医疗费超400元，新农合或社保就会按照当地规定的报销比例自动为患儿实时报销(封顶线7万元左右);
家长自付部分超过5000元，大病保险就会进入实时报销。大病保险报销10万元(含10万元)，报销比例为90%，超过10万元至20万元期间报销比例为100%，报销封顶线为20万元。且大病医保将不受地域限制。
2.若一患儿在湖北省鹤峰县定点医院目录治疗花费28.6万元，社会保险可报销7万元，商业保险报销20万元，家庭只需自付1.6万元。
■ 专家点评
“要与政府体制无缝衔接”
中国公益研究院院长王振耀表示，这是中国医疗领域的又一个‘免费午餐’项目，用的是民间力量，使的是四两拨千斤的方法。现在我国的医疗总费用已经过了2万亿元，大病医保项目的影响将会远远超过免费午餐项目。
现行各项社保政策后，到底孩子们的大病还缺多少?大病医保基金的精算师团队发现，政府在现行的资金投入框架内，即使不增加资金，只改变一下机制，可能就会产生出意想不到的效果，这恰恰和当年3元钱做免费午餐的机理一样。
但项目要注意两方面。其一是，一定要和政府的现行体制进行无缝的衔接。因为在现行体制里，确实存在一些要素不尽合理，在衔接过程中，有几个部门要协调，这就需要和当地政府进行非常密切的合作。
另一方面，要注意和捐款人做详细的解释，说明这个项目的运行机制、管理体制，精算出一个县到底需要多少钱，尤其要用非常通俗的语言和数据说话。
■ 释疑
“大病医保”要解决什么问题
中国社保机构一直探索普惠的保障体系，城镇社保、新型农村合作医疗保险，更多倾向于“管小病”。北京、上海、天津等地实施的儿童社保，也在探索更多筹资方式、扩大保障内容、提高保障额度，但更多的贫困地区因财政能力、医疗资源的限制，保障体系、保障能力均显不足。
而大病医保将成为社会保险的补充，只有参与了国家社会保险才能获得大病医保，因此，该项目也将有效提高试点地区社会保险的投保率，稳固乡村社会保险制度。
为何引入商业保险
大病医保项目通过商业保险公司的专业风险管理能力，引入了针对基金会资金使用的制衡力量，控制和降低了基金会筹资池超额赔偿风险。又因为商业保险公司的介入，诊治消费额度关系到保险公司的赔付额度，保险公司必将对医疗机构进行严密细致的监督，防止过度医疗行为的发生。通过商业保险公司与医院的相互制衡，能使患儿得到充分有效且适当的医疗。这一做法也受到国家政策的鼓励，符合医疗保险改革方向。
“先交钱”情况如何解决
大病医保项目将解决地方社会保险垫付功能差的问题。在试点的鹤峰县，当地政府协助“大病医保”项目，在当地定点医院让新农合、社保和大病医保都实现了实时结算，有效解决看病费用支付难问题。如，一个儿童在当地定点医院目录治疗花费约28.6万元，出院时家庭只需要自付1.6万元就可以出院，社会保险7万元、商业保险20万元报销款直接支付至定点医院账户。
■ 捐款渠道
中国乡村儿童大病医保公益基金捐款渠道：
开户行：中国银行北京分行西翠路支行 账号：3207 5602 7856
户名：中华少年儿童慈善救助基金会(请务必留言“大病医保”)
在大城市，75元可能只是一个人一天的饭钱，却也可能让一个乡村家庭一年免受小儿患大病的担忧。大病医保期待您的支持与善举。(记者王卡拉)
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